Страхование при кредитовании. Дополнительны услуги при оформлении кредита
09:55 27.08.2025 16+
Страхование при кредитовании. Дополнительны услуги при оформлении кредита
Прежде чем начать наш разговор о дополнительных услугах, которые могут быть оформлены при получении кредита, напомним нашим потребителям о том, что в соответствии со статьёй 16 Закона РФ 2300-1 от 07.02.1992г О защите прав потребителей исполнитель не вправе без получения согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату. Причём, что касается финансовых услуг, такое согласие должно быть оформлено в письменном виде, и, если услуга не влияет на условия договора и сам факт одобрения заявки на кредит, то должно быть оформлено отдельное заявление на покупаемую услугу. Также, нормами законодательства кредиторам запрещается при оформлении займа заранее проставлять в документах отметки о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг.
К сожалению, потребитель не всегда в моменте может понять и взвесить все плюсы и минусы услуг, которые кредитор предлагает, а иногда и откровенно навязывает, клиенту дополнительно. Поэтому, давайте поговорим о наиболее распространённых на сегодняшний день дополнительных услугах, которые предлагают кредиторы, а затем ознакомимся с нормами законодательства, которые позволяют отказаться от таких услуг.
Одна из самых распространённых дополнительных услуг, которую кредитор предлагает дополнительно оформить при получении кредита, это страхование. Чаще всего заёмщику предлагают приобрести полис страхования имущества, а также застраховать жизнь и здоровье заёмщика.
На заметку: обязательной страховке согласно нормам законодательства (ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)") подлежит только имущество, которое приобретается в ипотеку. Таким образом, в случае оформления, например, ипотечного кредита, заёмщик обязан приобрести дополнительно страховку залогового имущества, но стоит отметить, что он не обязан приобретать её непосредственно у кредитора, можно сравнить разные варианты страхования у аккредитованных кредитором страховых компаний. В остальных случаях страхование имущества это не обязательная страховка.
При оформлении автокредита кредиторы чаще всего требуют оформить помимо полиса ОСАГО, которое является обязательным для всех автовладельцев, ещё и полис КАСКО (добровольное страхование транспортного средства от разных видов ущерба, в том числе угон, повреждение в ДТП и пр.), ссылаясь на то, что это страховка является обязательной. На самом деле это не так, кредиторам выгодно заключение договора указанного страхования, поскольку это является дополнительной защитой от невыплат по кредиту в случае утери или порчи автомобиля.
Ещё одним популярным предложением по дополнительной страховке является страхование от потери работы. Страховая компания обязуется в течение какого-то времени (обычно это 6 месяцев) вносить платежи за заёмщика по кредиту, если он потеряет работу. При оформлении любых страховых полисов необходимо внимательно изучать условия договора, поскольку они содержат в себе много исключений и ограничений. Так, например, страховка от потери работы будет скорее всего действовать, если заёмщика уволили по сокращению или из-за ликвидации организации, а вот уход по собственному желанию или по соглашению сторон не будет считаться страховым случаем.
Какой бы вид страхования не предлагал кредитор, заёмщику стоит, прежде всего, обратить внимание на условия предлагаемой услуги. Повлияет ли оформление страховки на процентную ставку по кредиту? Если да, то насколько выгоднее будет платить по кредиту с ней или разницы не будет вовсе. Также, важно понять включена ли стоимость страховки в тело кредита или же полис будет оплачен отдельно. Поскольку включение стоимости страховки в кредитные средства повлечёт за собой увеличение суммы, которую вы хотите взять в долг. Ещё один нюанс: вам предлагают заключение договора на индивидуальный полис или же присоединение к коллективному договору страхования? Часто банки заранее заключают со страховыми компаниями коллективные договоры страхования, а затем просто вписывают в них своих клиентов. За подключение к такой страховой программе банки берут со своих клиентов комиссию, которая может составлять до 80% стоимости услуги.
Ещё одной часто предлагаемой кредитором дополнительной услугой является заключение договора с определённым негосударственным пенсионным фондом (далее НПФ), с которым сотрудничает банк. В данном случае, потребитель, во-первых, должен знать, что данная услуга не является обязательной, что бы ему не говорил представитель кредитора, а во-вторых, определиться для себя нужна ли ему данная услуга. Если потребитель уже является участником НПФ, то следует помнить о том, что перевод денег без потерь из одного фонда в другой возможен не чаще, чем один раз в пять лет когда НПФ фиксирует инвестиционный доход на пенсионном счёте клиента. Если сделать это раньше времени, можно потерять прибыль от инвестиций за предыдущие годы или даже понести убытки.
Абонементы на услуги. Доступ к круглосуточной консультации с врачами, юристами и прочими высококвалифицированными специалистами, а также подписки на онлайн-кинотеатры, онлайн-занятия с фитнес-тренером и не только такие дополнительные платные сервисы могут быть среди предложений кредитора при оформлении кредита. Внимательное изучение всех предлагаемых на подпись во время заключения кредитного договора заявлений убережёт вас от трат на ненужные вам сервисы.
Предлагаемые кредитором дополнительные услуги при оформлении кредита постоянно трансформируются, меняются, а иногда просто переименовываются. В данной статье мы упомянули лишь некоторые из них, можно сказать стандартный набор. И в очередной раз повторим, при заключении любого договора внимательно и без спешки изучайте все документы, которые вам нужно подписать, не подписывайте документы, основываясь на честном слове другой стороны.
Теперь пришло время поговорить о нормах законодательства, позволяющих потребителю отказаться от ненужных дополнительных услуг.
Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" даёт право заёмщику без финансовых потерь отказаться от любых дополнительных услуг, которые были заключены для обеспечения кредита, в так называемый период охлаждения, который составляется 30 календарных дней.
Для отказа необходимо подать заявление в адрес исполнителя услуг, это не всегда будет сам кредитор, например, абонементы на услуги могут быть заключены с мед.центрами, юрфирмами и пр., а договор страхования заключен со сторонней страховой компанией, кредитор при оформлении кредита выступал всего лишь посредником-продавцом. Исполнитель в течение 7 рабочих дней обязан рассмотреть поступившее заявление и вернуть деньги потребителю.
А что делать, если период охлаждения уже прошёл? Отказаться от дополнительных услуг тоже можно. Например, если человек взял кредит со страховкой на год, а выплатил долг за полгода. Необходимо также обратиться к исполнителю услуг. Сумма возврата в этом случае должна быть строго пропорциональна времени, которое осталось до конца действия договора, при условии, что к моменту возврата не наступил страховой случай.
Оставить сообщение: